Законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»"

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О внесении изменений в некоторые законодательные акты
Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона
«О потребительском кредитовании»

Статья 1. Внести в Федеральный закон от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, № 12, ст. 1232) следующие изменения:

1) пункт 2 части 2 статьи 2 - исключить;
2) В статье 28
а) часть 3 изложить в следующей редакции:
«3. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, такая реклама должна содержать также условие об эффективном годовом проценте. Указанная информация должна быть напечатана шрифтом одного размера.
Допускается указание в рекламе исключительно условия об эффективном годовом проценте.»;

б) дополнить  частью 3.1 следующего содержания
«3.1. Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного займа, и без условия будущего возврата денежных средств.».

Статья 2. Внести в Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 года № 197-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 1, ст. 3; № 30, ст. 3014, 3033; 2003, № 27, ст. 2700; 2004, № 18, ст. 1690; № 35, ст. 3607; 2005, № 1, ст. 27; № 19, ст. 1752) следующие изменения:

1) В статье 41 часть вторую после одиннадцатого абзаца дополнить новым абзацем следующего содержания:
«меры содействия в получении работниками потребительских кредитов, в том числе путем предоставления гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей;»

2) В статье 136:
а) часть третью дополнить предложением следующего содержания:
«Работодатель не вправе обусловливать перечисление заработной платы на  указанный работником банковский счет оказанием работнику иных финансовых услуг со стороны кредитной организации.»  

б) дополнить частью десятой следующего содержания:
«По заявлению работника работодатель обязан ежемесячно перечислять часть средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского, в том числе ипотечного, кредита.». 

Статья 3. Внести в статью 40 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 9 января 1996 года № 2-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992, № 15, ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 3, ст. 140; 1999, № 51, ст. 6287; 2004, № 52, ст. 5275) изменения, дополнив ее  частью 1.1 следующего содержания:

 «1.1. Государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, осуществляются Центральным банком Российской Федерации.»

Статья 4. Главу Х Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июня 2002 года № 86-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790) дополнить статьей 57.1 следующего содержания:

 «Статья 57.1. Банк России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями.
Для осуществления контроля и внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитными организациями и потребителями при Центральном банке учреждается должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования. Омбудсмен назначается на должность большинством голосов членов Совета директоров Центрального банка на пять лет. На должность омбудсмена назначается лицо не моложе 35 лет, имеющее познания и опыт в области потребительского кредитования, опыт защиты прав потребителей.
Банк России устанавливает требования к лицам, осуществляющим коллекторскую деятельность, и ведет их реестр.».

Статья 5. Внести в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 1999, № 28, ст. 3469; 2001, № 26, ст. 2586; 2006, № 19, ст. 2061) следующие изменения:
 
1) Часть двенадцатую дополнить предложением следующего содержания: «Особенности предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц устанавливаются Федеральным законом «О потребительском кредитовании.».

2) Дополнить частью тринадцатой следующего содержания:
«Информация по операциям потребительского кредитования физических лиц представляется кредитными организациями лицам, осуществляющим коллекторскую деятельность, по основаниями, в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите.».

Статья 6. Внести в Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 25, ст. 2954; 2003, № 50, ст. 4848) следующие изменения:

1) Статью 176 изложить в следующей редакции
«Статья 176. Незаконное получение кредита

1. Получение кредита, в том числе потребительского кредита, либо льготных условий кредитования путем представления банку заведомо ложных сведений, необходимых для получения кредита, если это деяние причинило значительный ущерб, –
наказывается штрафом в размере суммы полученного кредита или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
2. То же деяние, если это деяние причинило крупный ущерб, –
наказывается штрафом в размере полуторной суммы полученного кредита или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо арестом на срок от трех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет.
3. Деяние, предусмотренное частью второй настоящей статьи, совершенное кредитным брокером, индивидуальным предпринимателем или руководителем организации, –
наказывается штрафом в размере полуторной суммы полученного кредита или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.
4. Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб, –
наказываются штрафом в размере суммы полученного кредита или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от восемнадцати месяцев до трех лет либо лишением свободы на срок от двух до шести лет.

Примечание. Значительным ущербом в настоящей статье признается ущерб, сумма которого превышает десять тысяч рублей.».

2) Статью 177 изложить в следующей редакции:
«Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

1. Злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности, в том числе потребительского кредита, –
наказывается штрафом в размере до ста тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов.
2. Злостное уклонение руководителя организации от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта –
наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Статья 7. Внести в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 1, ст. 1; № 30, ст. 3029; № 44, ст. 4295; 2003, № 27, ст. 2700, 2708, 2717; № 46, ст. 4434; № 50, ст. 4847, 4855; 2004, № 19, ст. 1838; № 31, ст. 3229; № 34, ст. 3529, 3533; № 44, ст. 4266; 2005, № 1, ст. 9, 13, 40, 45; № 10, ст. 763; № 13, ст. 1077; № 19, ст. 1752; № 25, ст. 2431; № 27, ст. 2719, 2721; № 30, ст. 3104, 3131; № 50, ст. 5247; № 52, ст. 5574; 2006, № 1, ст. 4, 10; № 2, ст. 172; № 6, ст. 636; № 10, ст. 1067; № 12, ст. 1234; № 17, ст. 1776; № 18, ст. 1907; № 19, ст. 2066; № 23, ст. 2380; № 31, ст. 3420, 3428, 3452; № 45, ст. 4641) следующие изменения:

1) Статью 14.11 изложить в следующей редакции:
«Статья 14.11. Незаконное получение кредита гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, должностным лицом или юридическим лицом

Получение гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, должностным лицом или юридическим лицом кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии –
влечет наложение административного штрафа на граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и должностных лиц в размере суммы полученного кредита; на юридических лиц в размере полуторной суммы полученного кредита.».

2) Главу 15 дополнить статьей 15.29 следующего содержания:
«Статья 15.29. Незаконное получение потребительского кредита

 1. Получение гражданином потребительского либо льготных условий кредитования путем представления кредитной организации, иному кредитору или кредитному брокеру заведомо ложных сведений, необходимых для получения кредита –
влечет наложение административного штрафа в размере суммы полученного кредита.».
2. Содействие в получении гражданином потребительского кредита либо льготных условий кредитования путем представления кредитной организации, иному кредитору или кредитному брокеру заведомо ложных сведений, необходимых для получения кредита –
влечет наложение административного штрафа в размере суммы полученного кредита; на юридических лиц – в размере удвоенной суммы полученного кредита или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток».

3) Главу 15 дополнить статьей 15.30 следующего содержания:
«Статья 15.30. Нарушение требований законодательства, касающихся раскрытия информации в сфере потребительского кредитования

Непредставление кредитором и (или) кредитным брокером информации, предусмотренной законодательством, либо предоставление недостоверной информации –
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц  в размере от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц – от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей.».

4) В статье 23.1 пункт 2 после цифр «15.27» дополнить цифрами «15.29, 15.30».

Статья 8. Внести в Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44) следующие изменения:

1) Статью 2 дополнить частью второй следующего содержания:
«2. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями при заключении ими договоров займа (кредита) и иных договоров, заключаемых при осуществлении банковских операций.».

2) В статье 3 пункт 5 после слов «юридическое лицо,» дополнить словами «кроме кредитной организации,».

3) Пункт 4 статьи 5 дополнить абзацем следующего содержания:
«В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита в течение 180 календарных дней источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй при отсутствии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика».

Статья 9. Внести в Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3451) следующие изменения:

1) Часть 2 статьи 5 дополнить абзацем следующего содержания:
 «Хранение персональных данных, полученных кредитором от потребителя, осуществляется в течение сроков, установленных банковскими правилами».

2) Часть 1 статьи 9 дополнить абзацем следующего содержания:
«Для обработки персональных данных, подлежащих передаче кредитором третьему лицу в соответствии с пунктом 4 статьи 23 Федерального закона "О потребительском кредитовании" согласие субъекта персональных данных не требуется».

Президент
Российской Федерации

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
К проекту Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем, развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка.
Настоящий законопроект направлен на согласование положений закона «О потребительском кредите» с нормами действующего законодательства.
 
1. Законопроект содержит поправки в статью 28 Федерального закона «О рекламе», уточняющие ее содержанию и форму. В нем предусматривается необходимость включения в такую рекламу информации об эффективном годовом проценте. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, такая реклама должна содержать также условие об эффективном годовом проценте. Указанные проценты должны быть напечатаны шрифтом одного размера.
Законопроектом предусматривается, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного кредита, и без условия будущего возврата денежных средств.

2. Законопроект включает изменения в Трудовой кодекс РФ, призванные стимулировать работодателей к расширению практики привлечения потребительских кредитов их работниками. В развитых странах мерой подобного стимулирования является предоставления гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей.
Поправки, вносимые в Трудовой кодекс РФ, запрещают работодателю отказывать работнику в случае, если работник обращается с заявлением о перечислении части средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского (ипотечного) кредита. Действующее законодательство допускает отказ работодателя от такого перечисления, что существенно повышает издержки работника на погашение долга, требует от него дополнительного внимания и, косвенно, стимулирует невозврат потребительских кредитов.
По оценкам экспертов, процент просроченной задолженности в случае прямого перечисления платежей в погашение кредита «из зарплаты», более чем в три раза ниже, чем в ситуации, когда заемщик самостоятельно вносит регулярные платежи.  

3. Законопроект содержит поправки в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями л том следующего содержания, а также регулирования коллекторской деятельности.

4. Изменения, вносимые в Закон «О банках и банковской деятельности» направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

5. Поправки в Уголовный кодекс РФ и Кодекс об административных правонарушениях РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности должников в случае незаконного получения кредита и злостного уклонения от его погашения.

Кредитные организации сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками – физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Но несмотря на то что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам не представляется возможным. Часть 1 статьи 176 УК РФ предусматривает ответственность за незаконное получение кредита, но при этом ограничивает круг потенциальных субъектов преступления индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций, а также устанавливает минимальный размер причиненного ущерба – 250 000 рублей.

Статья 14.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях также ограничивает круг потенциальных субъектов правонарушения лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность.

Таким образом, если физическим лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность и не являющимся руководителем организации, были совершены действия, подпадающие под определение «незаконного получения кредита», его невозможно привлечь к ответственности ни по части 1 статьи 176 УК РФ, ни по статье 14.11 КоАП.
В силу того, что данное деяние остается абсолютно безнаказанным, оно становится настоящей «профессией» для определенной категории граждан. Представители правоохранительных органов, прекрасно осознавая все трудности по возбуждению дела, стараются максимально дистанцироваться от этой проблемы.

Поправки в статьи 176, 177 УК РФ и изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях призваны кардинальным образом изменить существующую ситуацию, а также устранить неясность в квалификации соответствующего деяния. Законопроект, помимо расширения круга субъектов преступления и административного правонарушения, усиливает уголовную ответственность за причинение крупного ущерба, а также за совершение преступления индивидуальным предпринимателем или руководителем организации. Условием уголовной ответственности является причинение значительного ущерба, сумма которого определена в размере десяти тысяч рублей. Ущерб в сумме до десяти тысяч рублей влечет административную ответственность.

6. Законопроект вносит поправки в Федеральный закон «О кредитных историях». В действующей редакции действие данного закона распространяется на сферу межбанковских операций, что влечет ряд негативных моментов для кредитных организаций. Это увеличивает нагрузку и связанные с ней затраты на подразделения банков, обязанностью которых является составление пакетов сведений о заключенных ими кредитных договорах, причем по каждой сделке в отдельности. Общее число таких сделок в течение дня может достигать нескольких тысяч. Кроме того, раскрытие информации о межбанковских сделках, лимитах и контрагентах третьему лицу чревато дополнительными рисками утечки конфиденциальных сведений в конкурирующие кредитные организации. При этом банки в силу особенностей рынка межбанковского кредитования не нуждаются в услугах кредитных бюро по предоставлению им информации о договорах межбанковского кредитования между другими кредитными организациями, и соответственно и не заинтересованы в подаче информации о собственных договорах межбанковского кредитования.

Следует отметить, что и в мировой практике информация о договорах межбанковского кредитования также не является объектом внимания кредитных бюро.
В этой связи предлагается исключить из сферы действия закона кредитные отношения между кредитными организациями.