Совершенно новые деньги: как изменится наша жизнь с введением цифрового рубля?

Мы выясняли, чем отличается цифровой рубль от наличной и электронной формы и как мы будем расплачиваться.

Новая форма валюты

В проекте «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики» Банка России говорится о цифровом рубле как о новой, третьей форме российского рубля. Цифровые рубли похожи на обычные электронные – те, что лежат на карте банка. Ими можно будет точно так же, например, расплатиться за такси или покупку в магазине. При этом храниться новая форма валюты будет не на счету в Сбере или ВТБ, а в Центробанке.

«Это актуально для россиян, которые не доверяют коммерческому банковскому сектору, – рассказал «Абзацу» руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. – Например, не хотят открывать счёт в банке, а безналичной оплате предпочитают традиционные инструменты. Доля таких россиян, по разным оценкам, составляет от 10 до 13% населения».

Цифровой рубль – это, по сути, электронный код, записанный на платформе блокчейн. Валюта будет храниться в специальных цифровых кошельках, держателем которых будет Банк России.

«Мы уже подошли к такому этапу развития, когда цифровые деньги стали реальностью, – рассказал «Абзацу» председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. – Первые активы уже выпущены платформами, которые зарегистрированы Центральным банком, и скоро начнётся полномасштабное внедрение этого инструмента».

По словам Анатолия Аксакова, вопрос цифрового рубля актуализировался после введения санкций против России. Эта совершенно новая форма валюты может применяться в том числе для международных расчётов.

«Есть цифровой юань, и он уже активно китайцами используется для обслуживания экономического оборота в Китае, – продолжает Анатолий Аксаков. – Думаю, что совместимость и конвертация цифрового рубля с цифровым юанем – дело ближайшего будущего. И дальше финансовые расчёты и платежи, на мой взгляд, будут активно использоваться в цифровой форме, в том числе и на международной арене».

Главное преимущество цифрового рубля

Цифровой рубль имеет схожую черту с криптовалютами – прозрачность. Банк России сможет проследить весь путь хождения валюты: от эмиссии (выпуска) до последнего держателя.

«Окрашивание цифрового рубля – это одно из преимуществ, особенно когда мы говорим про государственное расходование бюджетных средств, если это какие-то выплаты из бюджета, например пособия, – рассказал «Абзацу» руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. – Цифровой рубль можно окрасить с помощью инструментов токенизации и проследить весь его путь».

Например, из федерального бюджета были выделены средства на строительства моста в каком-нибудь российском регионе. Сейчас отследить, все ли деньги потратили по назначению, довольно сложно, поскольку они не окрашены. В случае цифрового рубля можно проследить путь каждой копейки. И если пара миллионов осели на кошельке какого-нибудь подрядчика, то ЦБ это заметит.

Банки теряют влияние

В Банке России уверены, что с введением цифрового рубля увеличится доступность финансовых услуг, в том числе на отдалённых и малодоступных территориях. Получить доступ к кошельку можно будет через любую финансовую организацию.

«Для того, чтобы конвертировать свои рубли, находящиеся на банковских счетах, в цифровую форму, будут нужны обычные коммерческие банки, – рассказал «Абзацу» Анатолий Аксаков. – При этом они будут соединять цифровой оборот, который идёт вне банков, с системой безналичных платежей».

Хотя банки и будут вписаны в единую цифровую среду, их роль и влияние с введением новой формы рубля снижаются.

«По мере развития оборота цифрового рубля роль банков будет снижаться, – соглашается Анатолий Аксаков. – При этом со временем банки будут сами становиться цифровыми институтами, которые будут обслуживать цифровое обращение».

Центральный Банк России объявил о начале тестирования платформы цифрового рубля в феврале 2022 года. Первыми в эксперименте поучаствовали ВТБ и Промсвязьбанк. В ходе испытаний их клиенты открыли цифровые кошельки и обменяли безналичные рубли на цифровые.