Уроки финансов. Банкиры развивают программы повышения финансовой грамотности.

О низкой финансовой грамотности россиян власти страны плотно заговорили в 2010 году. Именно на это свалили основную вину за кризис, растущую просрочку, убытки банковской отрасли, потерянные в судах ипотечные квартиры и автомобили, и, конечно же, за сломанные судьбы.

И вот все бросились заниматься финансовым просвещением граждан. В первую очередь, государство: в мае нынешнего года Минфин заявил о разработанной программе повышения финансовой грамотности, которая оценивается в $110 млн. Во вторую очередь, банкиры и различные финансовые ассоциации. Банки хвастаются друг перед другом тем, как они заботятся о своих и не только клиентах. Ассоциации готовы до запуска федеральных программ внедрять собственные проекты обучения населения, чтобы потом продемонстрировать свои наработки Минфину.

Также хотят грамотных россиян финансовые регуляторы – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) и Центробанк. Ведь повышение объема финансовых знаний в головах граждан нашей страны, по замыслу, должно создать массового внутреннего инвестора. Сейчас количество внутренних инвесторов в России оценивается в 3 тыс. человек. Курам на смех, если брать в расчет территориальную протяженность страны и численность населения.

Пока трудно верить в то, что уроки экономики и памятки для заемщиков способны изменить модель поведения наших граждан. Так что, помогут ли грамотные россияне решить макроэкономические посткризисные проблемы, избежать второй волны кризиса и создать в России международный финансовый центр, покажет время.

На федеральном уровне

Минфин проводил некоторое время назад исследование и выяснял, как россияне воспринимают финансовые услуги и что люди вообще знают о банках. Результаты оказались грустными. Так, 62% опрошенных предпочитают вообще не пользоваться финансовыми услугами, так как считают их слишком сложными, непонятными; планируют семейный бюджет лишь 27% россиян; уточняют детали договоров только 36% граждан, остальные ставят свою подпись буквально не глядя. Безответственное финансовое поведение привело к проблемам с физическими «дефолтами».

Определенное беспокойство вызывает и то, что многие граждане принимают решение об управлении собственными деньгами, сбережениями не на основе финансового анализа (пусть в виде простого подсчета рентабельности тех или иных инвестиций) или консультаций с экспертами, а по совету приятелей и знакомых. Поэтому, нередко люди "попадают", так как берут кредиты под непосильные проценты, доверяя свои деньги мошенникам.

Стартовать федеральная программа по повышению грамотности, по планам, должна во второй половине 2010 года. По словам директора департамента международных финансовых отношений Минфина Андрея Бокарева, федеральная программа  рассчитана на пять лет, а обойдется ни много ни мало, а в $110 млн. Примерно 80% оплатит федеральный бюджет, около $25 млн. внесет Всемирный банк, с которым уже есть предварительная договоренность. Образовательный проект должен быть запущен для начала примерно в десяти «пилотных» регионах. В случае получения положительных результатов, программу распространят на другие области и республики России.

В ближайшее время Минфин рассмотрит заявки от разных организаций, желающих участвовать в федеральной программе. Этим активистам по повышению грамотности в стране нужны не только деньги, но и методическая помощь, дополнительные разъяснения, которые финансовому ведомству еще надо разработать.

По замыслу Минфина, одним из направлений программы станет получение финансовых знаний и экономических основ школьниками и студентами. Десятиклассники будут планировать на уроках семейный бюджет или рассчитывать проценты по потенциально взятому кредиту на покупку авто. Пояснят, что к чему в экономике и журналистам, так как посредством СМИ, в частности, создается общественное мнение. Будет скорректировано и финансовое законодательство в области повышения грамотности россиян.

Конечно, за отведенные пять лет решить все проблемы вряд ли получится. Однако федеральная программа  станет первым шагом в столь важном деле, а дальше уже меры будут приниматься, исходя из результатов.

Активность ассоциаций

К сожалению, несмотря на высокий уровень образованности в стране, уровень финансовой грамотности в России один из самых низких. Об этом рассказал Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков (АРБ). Так, по его словам, если брать россиян в возрасте 24-25 лет, наша страна является лидером по количеству людей, получивших высшее образование. А вот если говорить о финансовой грамотности, то чего стоит только 56% россиян, считающих, что не вернуть кредит – это абсолютно нормально.

Напомним, что проект федеральной программы был поддержан на самом высоком уровне еще четыре года назад. Но до сих пор реальных движений по реализации этой программы не заметно. По мнению замминистра финансов Сергея Сторчака, такой пробел во времени не является фатальным. За это время, не дожидаясь решения правительства и запуска федеральной программы, независимо от государства и на собственные деньги банкиры либо сами, либо в рамках профессиональных ассоциаций стали бороться за повышение финансовой грамотности россиян.

Так, по словам Эльмана Мехтиева, члена совета директоров GE Money Bank, председатель комитета АРБ по финансовой грамотности, ассоциация давно уже разработала кодекс ответственного кредитования, где прописаны принципы, которым должен следовать банк при выдаче ссуд. Разъяснение заемщику всех деталей является одним из элементов кодекса. Мехтиев уверен, что это, в первую очередь, в интересах банков: «Мы сами должны создавать квалифицированный спрос, ведь таким образом мы получаем более лояльного клиента».

В свою очередь, Ассоциация региональных банков «Россия» (ассоциация «Россия») и ее члены решили запустить свой проект образовательной программы. Для начала создали Межрегиональный центр повышения финансовой грамотности населения. Затем выделили несколько приоритетных направлений работы. По словам Анатолия Аксакова, главы ассоциации «Россия», программа поможет людям планировать свой бюджет. Еще одно направление – это помощь заемщикам в том, чтобы прогнозировать расходы и рассчитывать собственную долговую нагрузку. Тогда и просрочка не будет такой острой проблемой банковского сектора.

И, наконец, последнее направление программы ассоциации «Россия», важное для привлечения международных инвестиций, – это формирование внутреннего инвестора. Работать в рамках этой части программы планируется следующим образом. Во-первых, обучать заемщиков в магазинах, читая им мастер-классы и раздавая памятки заемщика. Такие вот курсы пройдут как минимум в Уфе, Ростове, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Новосибирске. Кроме того, в ассоциации займутся повышением финансовой грамотности совсем юных россиян – учеников двух пилотных школ. Причем, им расскажут не только о том, как взять кредит, а научат как инвестировать сбережения. Такое обучение – это, практически, то самое выращивание внутреннего инвестора, о котором так долго говорит ФСФР, Минфин и ЦБ.

Пусть это не так много, но надо же с чего-то начинать. К тому же, на начальный этап программы понадобится всего 10 млн. рублей, которые внесут порядка десяти членов Ассоциации «Россия». В будущем же, по словам Аксакова, банковская программа поучаствует в тендерах Минфина. Ведь к тому времени проект ассоциации «Россия» уже сможет подвести итоги своей работы, поделиться наработками, что будет полезно властям при реализации программ по повышению финграмотности на федеральном уровне.

Программа обучения заемщиков в городах-миллионниках уже стартовала, проект «Как стать миллионером» для школьников - тоже. К мероприятиям разработана анкета-памятка заемщика, с помощью которой можно быстро оценить готовность к получению кредита, отметить вопросы, которые нужно задать банковскому менеджеру перед подписанием договора.

Кроме того, по словам Аксакова, идет работа над формированием института омбудсмена. Об этом не так давно заявлял и Гарегин Тосунян. Банковский омбудсмен - это общественный защитник прав клиента, который помогает банку и недовольному клиенту прийти к соглашению с минимальными затратами сил и времени. Такое рассмотрение конфликтов является не судебным и не имеет юридических последствий. Тосунян рассказывал, что несколько лет назад АРБ уже пыталась продвинуть этот вопрос, но время тогда еще не пришло. Омбудсмены весьма удачно работают в Чили, Мексике, Индии, Германии, так что есть у кого поучиться и внедрить в России самое лучше.

Повышение финансовой грамотности должно улучшить статистические показатели, а также решить часть макроэкономических проблем. То есть это выгодно всем: заемщики возьмут адекватные для себя кредиты; банки получат активных, аккуратных, осознающих свою ответственность должников; а российская экономика — рост производства и ускоренный оборот денег вследствие активизации кредитования. По словам главы Ассоциации «Россия» в ходе программы будут проводиться исследования и опросы на предмет того, насколько полезны финансовые знания россиянам, насколько это меняет ситуацию. К тому времени, вероятно, и Минфин уже определиться с нюансами федеральной программы.

В том, что образовывать граждан нужно, уверены и в Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). По словам Олега Прусакова, начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора, граждане стали получать гораздо больше информации о финансовой системе страны, благодаря СМИ и судебным решениям на уровне Высшего арбитражного суда, которые были резонансными, но о кардинальных изменениях говорить пока рано. «Граждане становятся более информированными, - говорил некоторое время назад Олег Прусаков. – Однако многие нарушения до сих пор базируются на элементарной правовой финансовой безграмотности населения, на чем и паразитируют кредитные организации». Необходимо всеми силами просвещать население, создавая новый тип потребителя банковских услуг — с высокой правовой финансовой грамотностью и, при этом, высокой лояльностью к кредитной организации. «Мы приветствуем все инициативы банков, - заявлял Олег Прусаков. - Пока что на тех же сайтах кредитных организаций это решено очень скудно».

Помощь банков

И все-таки большинство розничных кредитных организаций, напротив, достаточно подробно разъясняют на своих сайтах заемщикам всю правду о кредитах. Кроме того, они проводят различные акции, читают лекции, выпускают буклеты и листовки, которые должны научить россиян планировать свои расходы и рассчитывать долговую нагрузку. Попутно, рассказывая о том, какие они хорошие и заботливые, банкиры добавляют себе пару очков к имиджу в глазах реальных и потенциальных клиентов. То есть повышение финансовой грамотности россиян – в том числе, и неплохой маркетинговый ход для кредитных организаций.

Отрицательно охарактеризовать это никак нельзя, ведь подобный опыт только побуждает коллег «творить добро» для своих заемщиков, вкладчиков и инвесторов. К тому же, если глобально оценивать потери банков от низкой финансовой грамотности россиян, то, по сути, можно приравнять их к объему сформированных кредитными организациями резервов. Так что есть отчего тревожиться банкам за необразованных по финансовому делу россиян.

«Работать с финансово грамотным заемщиком выгодно, - рассказывает  Юрий Андресов, зампред правления Хоум Кредит энд Финанс Банка. - Такой клиент точно рассчитывает свои силы, добросовестно платит по кредиту и становится постоянным клиентом». Работу по повышению финансовой грамотности банк «Хоум Креди»т ведет не первый год. В 2008 году банк одним из первых принял вышеупомянутый кодекс ответственного кредитования и открыл на своем сайте раздел «академия личных финансов», где доступным языком описаны различные виды банковских продуктов и услуг, а также предлагается ряд практических советов по их использованию. В июне 2010 года банк начал участвовать в программе ассоциации «Россия», проводя мастер-классы по финансовой грамотности в регионах. «Кроме того, на сайте работает кредитный калькулятор, чтобы человек мог с его помощью подсчитать, какая в итоге будет его долговая нагрузка», - рассказал Андресов.

По его мнению, люди должны ориентироваться во всем многообразии банковских продуктов, для этого самим кредитным организациям надо транслировать более прозрачные условия.  «Нужно, чтобы к моменту подписания кредитного договора заемщик понимал, на каких условиях он берет ссуду, - уверен банкир. – Заемщики сейчас более тщательно выбирают кредитора. А любому серьезному банку важно выстроить долгосрочные отношения с заемщиком». По словам Юрия Андресова, если заемщик будет плохо относиться к какому-то банку, то этот негатив будет исходить от него и ко всему банковскому сектору в целом. То есть «обиженный» одной кредитной организацией, он, вообще, больше не пойдет ни в один другой банк. А чем таких заемщиков больше, тем хуже обстоит дело с развитием кредитования в стране.

«Хоум Кредит» далеко не единственный банк озабоченный финансовой грамотностью населения. Банк «ДельтаКредит» также проводит бесплатные ипотечные семинары для населения, то есть своих потенциальных клиентов. «Идея проведения семинаров у нас родилась в самый разгар кризиса. Когда все вокруг говорили, что ипотека умерла, когда показывали страшные фильмы о проблемах ипотечных заемщиков, - рассказывает Татьяна Чувилкина, директор ипотечного центра «Зубовский» банка DeltaCredit. - Для людей самое страшное – неопределенность, неизвестность. Вот мы и решили  рассказать всю правду об ипотеке, о том, какие правила игры сложились на этом рынке».

Первый семинар у банка состоялся 27 мая 2009 года, с тех пор они проходят  раз в один-два месяца. «Во-первых, мы информируем людей о том, что происходит на рынках недвижимости и ипотеки в тот или иной момент, - рассказывает Татьяна Чувилкина. - К примеру, на первых семинарах мы говорили о том, что, несмотря на высокие кредитные ставки, цены на квартиры находятся на столь низком уровне, что переплата по кредиту составит примерно столько же, сколько в 2007 году. Весной 2010 года мы уже рассказывали о том, что время покупать – самое оптимальное. Цены еще оставались низкими, а банки уже начали активно уменьшать кредитные ставки, выросло ипотечное предложение. Чтобы представить людям полную картину рынка недвижимости, в семинарах участвуют не только специалисты банка, но и приглашенные риэлторы».

Вторая тема, которую освещают на семинарах, - это то, что такое, вообще, взять ипотеку? Рассказывают о том, какие расходы ожидают заемщика, например, расходы на оплату оценщика, страховки и т.д.; как рассчитывать долговую нагрузку; как происходит процедура передачи имущества (квартиры) в залог, что это значит для заемщика.

По словам Чувилкиной, в среднем, на семинар приходит 20-25 человек, в осенние месяцы, правда, бывает и 40-50. «Нельзя сказать, что это для нас является полноценным каналом продаж, - говорит она. - Да, с каждого семинара мы выдаем порядка 4-5 кредитов, но в масштабах деятельность банка – это не так много».

Иногда люди решаются на ипотеку спустя полгода после прослушанного семинара, а иногда, вообще, отказываются от этой идеи. И это тоже очень важно. «Потому что лучше, когда ипотечный кредит берет ответственный заемщик, осознающий все свои платежи, нагрузку, - поясняет эксперт. - Если человек понял, что такой кредит для него является тяжелым, то лучше не делать столь серьезный шаг. Это и в интересах клиента, и в интересах банка».

В Райффайзенбанке также разрабатывает собственную программу повышения финансовой грамотности населения. «В данный момент она находится на стадии утверждения бюджета, - рассказал Bankir.Ru Максим Ломакин, ведущий специалист по связям с общественностью. – Помимо собственной программы банк планирует участие в совместных проектах, организуемых государственными учреждениями и профильными организациями».

Когда банки учат клиентов, как сберегать, куда вкладываться, где брать кредит и как рассчитывать кредитную нагрузку – это позитивное посткризисное явление. Но стоит отметить: в том, что называется «низкой финансовой грамотностью» банкиры во много виноваты  сами. Их вина отчасти есть и в том, что сейчас им просто некому выдать кредит. Сначала были бесконечные финансовые пирамиды, где россияне обжигались не десятками и даже не сотнями, а сотнями тысяч и миллионами.  Хорошо, пусть эти пирамиды, в основном, выстраивали действительно «разбойники и тунеядцы».

Не так давно, в период кредитного бума (2005-2007 года) в мошенничество, вообще, превратилось классическое банковское дело. Многие кредитные организации действительно скрывали истинные ставки и условия, пряча их под малюсенькими звездочками и сносками, чтобы только завлечь клиентов. Я не говорю, что так делали все, но многие. И вот теперь люди боятся банкиров, а честным банкам больше ничего не остается, как доказывать свою порядочность. Ведь, как говорится, сначала мы работаем на репутацию, а потом репутация на нас.