поиск карта сайта

ЗАКОНЫ

08.04.2013 Проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите»"

Внесен в Госдуму 8 апреля 2013 года

Скачать текст законопроекта и пояснительной записки к нему одним файлом 

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите»

Предметом регулирования проекта федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите» является внесение изменений в действующее законодательство Российской Федерации с целью его приведения в соответствие с положениями Федерального закона «О потребительском кредите».

Действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятия Федерального закона «О потребительском кредите» не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Так, в соответствии со статьей 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс) общие правила, применимые к кредитным договорам, допускают отказ заемщика от получения кредита. Вместе с тем в настоящее время степень реализации данного права зависит от условий заключаемых договоров, в которых может быть предусмотрен как запрет на отказ от получения кредита, так и установление в таком случае штрафных санкций со стороны заемщика. Кредитный договор имеет консенсуальную природу. Однако этому противоречит положение пункта 1 статьи 821 Кодекса. Это положение неубедительно как эффективный правовой инструмент и неоправданно, так как подменяет собой институт имущественной ответственности, наступающей лишь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства. Кодекс закрепляет возможность одностороннего (полного либо частичного) отказа от исполнения договора, но не ввиду существенного нарушения заемщиком условий договора, а в силу экономических соображений, прикрываемых некоей «очевидностью несостоятельности заемщика», в очередной раз подтверждая то обстоятельство, что в кредитных обязательствах более сильной в социально-экономическом смысле стороной является кредитор. Вопрос возврата денежных средств (займа) и процентов за пользование ими является основной проблемой кредитных обязательств. Однако, для обеспечения возврата кредита, отказ в предоставлении кредита - мера неэффективная и не правовая. Современное гражданское законодательство предоставляет участникам оборота достаточно широкий спектр способов обеспечения исполнения обязательств. Учитывая, что Кодекс предоставляет также и заемщику право отказаться от получения кредита, тем самым пытаясь уравновесить неравное положение сторон, все же заемщик защищен слабее, чем кредитор. Решение кредитора об отказе в предоставлении кредита более свободно, нежели решение заемщика об отказе в получении кредита: в соответствии с пунктом 2 статьи 821 Кодекса заемщик вправе отказаться от получения кредита при условии, что иное не предусмотрено кредитным договором или законом. То есть кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора. Очевидно, что Кодекс стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора. Такое правовое регулирование кредитного договора нарушает принципы гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. В связи с этим статьей 1 законопроекта предлагается внести изменение в пункт 1 статьи 821 Кодекса, ограничив право кредитора отказаться от своих обязательств по кредитному договору таким же образом, как ограничено такое право заемщика в пункте 2 этой же статьи Кодекса, что восполнит недостатки действующего законодательства Российской Федерации в области правового регулирования отношений, возникающих при предоставлении потребительского кредита.

Статьей 2 законопроекта предлагается внести изменения в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», законодательно регламентировав такие вопросы защиты прав потребителей при предоставлении потребительского кредита, как:

- оформление в письменной форме в виде отдельного документа согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату;

- возмещение потребителю уплаченной за товар денежной суммы, а также возмещение уплаченных процентов и иных платежей при возврате товара ненадлежащего качества, приобретенного по договору потребительского кредита;

- выдача и обжалование предписаний при осуществлении государственного надзора и контроля в области защиты прав потребителей.

Существующая практика информирования клиентов банков об изменении тарифов свидетельствует о том, что применяемые в настоящее время кредитными организациями сроки и способы уведомления могут оказаться недостаточными для надлежащего информирования клиентов, что в свою очередь может повлечь для клиентов финансовые потери при увеличении тарифов. Большинство кредитных организаций в договорах банковского счета предусматривают право на одностороннее изменение тарифов, доводят до сведения клиентов информацию о предстоящих изменениях менее чем за 15 дней до даты введения в действие новых тарифов и информируют об этом посредством размещения на сайте и (или) в структурных подразделениях кредитной организации. Учитывая изложенное, в целях обеспечения добросовестной конкуренции при предоставлении услуг кредитными организациями необходимо закрепить для потребителей финансовых услуг право на ознакомление с предстоящими изменениями условий договора. Статьей 3 законопроекта предполагается внести изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в части расчета полной стоимости кредита, а также установления обязанности кредитной организации направлять клиентам уведомления о предстоящем изменении или установлении размера комиссионного вознаграждения, разместив соответствующие извещения на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты кредитной организации, и/или на сайте кредитной организации в сети «Интернет» или опубликовав сообщение в средствах массовой информации не позднее 45 дней до даты такого изменения или установления. Кредитная организация также обязана направить персональное уведомление клиенту о предстоящем изменении или установлении размера комиссионного вознаграждения не позднее 45 дней до даты такого изменения или установления по почте или иным определенным договором способом. В договоре может быть определена плата за персональное уведомление клиента, которая не должна превышать затраты на составление и направление персонального уведомления предусмотренным договором способом.

Существующая практика информирования потребителей о полной стоимости кредита свидетельствует о необходимости принятия дополнительных мер по обеспечению прозрачности условий предоставления займа, являющихся взаимозаменяемой услугой по отношению к кредиту. Так, например, информация о полной стоимости кредита зачастую представляется в кредитном договоре мелким шрифтом, в середине договора и, как правило, может быть незаметна для потребителя без детального изучения документа. Вместе с тем раскрытие и доведение до сведения клиента такой информации создаст необходимые условия для добросовестной конкуренции кредитных потребительских кооперативов, повышения прозрачности в отношениях между указанными организациями и населением, снижения рисков заемщиков и кредиторов (займодавцев). В связи с этим статьей 4 законопроекта вносятся изменения в Федеральный закон «О кредитной кооперации» определяющие, что информация о полной стоимости займа должна помещаться в правом верхнем углу первой страницы заключаемого договора в квадратной рамке, площадью не менее 5 процентов площади первой страницы данного договора, а также устанавливающие требования к шрифту, отражающему такую информацию.

Также законопроектом предусмотрено внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, уточняющих административную ответственность за нарушения в области защиты прав потребителей.

Законопроект предусматривает вступление в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования. Указание на данный срок связано с необходимостью синхронизации вступления в силу настоящего законопроекта с вступлением в силу Федерального закона «О потребительском кредите».

Персона |  Карта сайта |  Политика конфиденциальности |  Контакты/Москва |  Файлы Контакты/Чебоксары | English