Диалог с Анатолием
Аксаковым:
        
array(2) {
  [0]=>
  string(58) "
  • Главная страница
  • " [1]=> string(59) "
  • Законы
  • " }

    Проект федерального закона "О потребительском кредите"

    08.04.2013
    Внесен в Госдуму 8 апреля 2013 года

    Скачать текст законопроекта и пояснительной записки в одном файле 

     

    ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
    к проекту федерального закона «О потребительском кредите»


    Целью проекта федерального закона «О потребительском кредите» является регулирование отношений, возникающих между заемщиками (физическими лицами) и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита, обеспечение иных гарантий и прав заемщиков при получении, использовании и возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита.


    Текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:

    - быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости отношений между основными участниками сделок, отсутствии традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере (что, в частности, обусловливает наличие среди условий кредитования положений, явно противоречащих правам и интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг);

    - наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования (в частности, отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков);

    - наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

    - относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.


    В настоящее время в Российской Федерации отношения по потребительскому кредитованию не урегулированы специальным образом, отсутствует само понятие «потребительского кредита». При этом толкование общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс) о займе (кредите), Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», норм, регламентирующих оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку, которые не учитывают всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам.


    Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США и во всех странах Европейского союза. Кроме того, Евросоюзом  приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования не учитывают принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.


    Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования.


    Законопроект закрепляет комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита, осуществление которых позволит создать необходимые гарантии для розничных клиентов банков в условиях расширения круга заемщиков потребительского кредита.


    Законопроектом предусмотрено право заемщика на бесплатное получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора.


    В соответствии с положениями законопроекта договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.


    Кроме того, законопроект определяет:

    • понятие «потребительский кредит»;
    • условия заключения договора потребительского кредита;
    • право заемщика на отказ от использования уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций;
    • бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;
    • порядок взимания банками платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита;
    • размер неустойки (штрафов, пеней);
    • порядок предоставления информации после предоставления потребительского кредита;
    • возможность кредитными организациями осуществлять уступку прав (требований) по договорам потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении;
    • установление в договоре, заключённом между потребителем и кредитной организацией, возможности изменить по соглашению сторон территориальную подсудность дел по спору между ними в любое время до принятия дела судом к своему производству кроме случаев, установленных гражданским процессуальным законодательством и законодательством о защите прав потребителей;
    • положение, свидетельствующее, что при изменении территориальной подсудности в договоре, заключённом между кредитной организацией и физическим лицом, стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесено гражданское дело по спору между ними, в пределах субъекта Российской Федерации, на территории которого проживает физическое лицо – сторона договора.


    Законопроектом определено, что государственный контроль (надзор) за соблюдением обязательных требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» органом, уполномоченным Правительством Российской федерации на осуществление федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.


    Надзор за соблюдением кредитными организациями требований настоящего Федерального закона осуществляется Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

    Законопроект предусматривает вступление в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования. Указание на данный срок связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствие с положениями законопроекта.


    Законопроект применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, за исключением части 16 статьи 5 законопроекта, положения которой применяются к договорам, заключенным до вступления настоящего федерального закона в силу. При этом если договором, заключенным до вступления в силу настоящего федерального закона, предусмотрен больший размер неустойки, чем установлен частью 16 статьи 5 настоящего федерального закона, то действует часть 16 статьи 5 настоящего федерального закона, а изменение договора в этой части не требуется.


    Предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка.


    Представляется, что принятие законопроекта позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.